“而且那些大戶人家，有錢并不需要存金店里，他們直接拿去放貸，利息更高，或者去買地置業(yè)，也很劃算?！?
這年頭沒國家銀行商業(yè)銀行，大戶人家就充當(dāng)著銀行的作用，民間的借貸，都是找他們借錢，利息很高，相當(dāng)劃算，因此崔鶯鶯不覺得給點利息，有錢人就會把錢存到他們錢莊來。
“就算是一般的中等人家，余錢不多，不能拿去借貸和買地等，可也不會白放在家里。他們一般都是放到一些相熟的店鋪里面，把錢給店鋪使用，然后年底分些紅利?！?
這又是一種十分有特色的情況了，一般手里余錢不多的人，也知道投資理財，買不了田買不了地，但可以把錢放到商鋪里面，商鋪會給出一個還不錯的收益利息，到年底就能分紅了。商鋪得到了比較借貸更便宜的經(jīng)營本錢，而那些百姓，則也得到了不少利息，互利雙贏。
“三郎，還有一個問題，如果我們拿客人存的錢去放貸，萬一客人要取錢，我們借出去的錢又一時收不回，怎么辦？”
張超不得不佩服崔鶯鶯的商業(yè)頭腦，舉一反三。沒有馬上被張超描繪的前景給迷惑住，還能馬上考慮到缺陷和不足之處。
“你說的這幾條，確實是一個問題。不過，我都有解決的辦法。別停下，繼續(xù)按，挺舒服的?！?
“首先第一個問題，一般現(xiàn)在金鋪里替客人保管錢，都是短期臨時的，這沒錯。大戶豪門不會把錢存到金店里而是自己去放貸和置地，這也沒錯。而一般有些錢的人，會把錢拿到商鋪里去，坐收分紅，也挺普遍。因此呢，我們要吸引客人存錢，那么富商、大戶豪門、一般中等資產(chǎn)等這三類人，就不是我們的目標(biāo)客戶?！?
崔鶯鶯手停了下來，她不明白，除了這三類人，誰還有錢存到他們錢莊里來。
“當(dāng)然有，除了他們，還有一類人，就是普通的百姓。”
“普通百姓，可他們沒錢??？”
“錯，他們有錢，只是沒有大錢?，F(xiàn)在雖說天下大亂之后，但大唐一統(tǒng)天下，結(jié)束了混亂，就算是普通的百姓，也在慢慢過好。其中就有不少的自耕農(nóng)、府兵等，他們手里大錢沒有，但一些小錢還是有的。也許他們手里只有個千八百錢，或者三五百錢，這點錢很少，買不了田置不了地，甚至想去商鋪里投錢，人家都會嫌少不收?！?
張超笑笑，“但我們可以收啊，雖然每個人手里的錢很少，但只要我們吸收的足夠多，那就能滴水匯聚成海洋。想象一下，一個人如果存五百錢，一千人就是五百貫，一萬個人，可就是五千貫。五百錢很少，可五千貫卻是一大筆錢了。”
“而我們?nèi)绻汛婵罾手欢ǖ椒刨J利息的三成甚至兩成的時候，你想想看，這等于我們拿著他們的錢來賺錢生利，一進一出，賬面上就有了兩三倍的利，你覺得這個生意會不賺錢嗎？”
“借雞生蛋！”
崔鶯鶯一下子聽明白了，真正的空手套白狼啊。
她有些驚訝，為什么在丈夫的眼中，賺錢就這么的容易呢？
“你也別高興太早，并不是隨便哪個都能借雞生蛋的了的。首先，你得有足夠的信用，這樣大家才會把錢存到你這里來，其二，你也并不能把所有的存款都給拿去放貸收息。你只能拿出一部份存款去放貸，因為儲戶可能隨時要取錢，如果你把錢都借出去了，當(dāng)你無法給取錢的人拿出錢來的時候，那你的信用就完了，以后就再不會有人來你這里存錢?！?
“要留多少？”
張超笑笑，“這個沒有一定的定數(shù)，具體點說，當(dāng)你吸引的存款越多，你能夠占用去借貸的錢也就越多，存款的準(zhǔn)備金也能壓到較低水平?！?
“為什么？”
張超也不好把這里面的細節(jié)解釋給他聽，但這是一個有跡可尋的規(guī)律，儲戶越多，同時存款的人也就越少。
“如果我們新開一家錢莊，我認(rèn)為我們至少得準(zhǔn)備四成的存款準(zhǔn)備金?！?
“四成就夠了嗎？”崔鶯鶯一聽又高興起來，如果存錢利息只有放貸的兩三成，那么就算四成的存款不能動用，也一樣還是收益很高的。
“我們可以設(shè)置出幾種固定存期，就是存錢的時候定好取錢日期，到期才能取。定期時間越長，則利息給的越高。而隨時可取的活期，則利息較低。若是未到期就取，則不能獲得原本訂好的利息，得減少利息。通過這種方式，可以讓儲戶把錢存的更久些?！?
“當(dāng)然，你還得考慮到經(jīng)營的成本，以及放貸的壞賬之類的。如果想減少些風(fēng)險，錢莊可以把錢貸給典當(dāng)行。這樣錢莊從典當(dāng)行拿到比較穩(wěn)定可靠的利息，而典當(dāng)行也有了資金來源，得到抵押放貸的高息，把收益減去向錢莊借貸的利息，通過利息差，還是能收益不少?！?
繞了一圈，崔鶯鶯終于明白張超說的開當(dāng)鋪，應(yīng)當(dāng)先開個錢莊的原因了。
通過錢莊籌錢，借給當(dāng)鋪做為放貸的本錢。典當(dāng)行放貸的本錢就有了，而銀行把部份吸收的存款借給典當(dāng)行，降低了直接去放貸的風(fēng)險。
“為什么要開兩家，只開一家，既經(jīng)營存貸，又經(jīng)營抵押，不是很好嗎？”
“不，分開經(jīng)營更好，能夠降低風(fēng)險，增加承受風(fēng)險的能力。而且，分開來做，只做一項，也能更加的專業(yè)。”
做生意，有些很忌諱貪大求全，什么生意都想做，什么錢都想賺。其實這是種錯誤的做法，做的項目越多，跨行跨界越多，耗費的資源精力就越多。
專攻一項，才能做到極致，做到最好。
那些金鋪銀店為什么早就在做這類業(yè)務(wù)，可卻做不大？就是因為他們主業(yè)不是做這個，只是兼營，花在這方面的資源精力有限。
張超卻是打算要做就做強做大的。
一開始當(dāng)鋪和錢莊還可以互相合作，相互支持，可等以后兩家都做大了以后，就不一定還得一直捆綁著發(fā)展了。錢莊做大了，有了信用之后，就能吸引更多存款，選擇更好的項目投資收益。
而當(dāng)鋪等以后發(fā)展起來，可以開連鎖，甚至通過其它方式籌集到利息更低的經(jīng)營資本，獲得更多的紅利收益。
若是能有個一二十年的發(fā)展，又不受到來自朝廷方面的干涉的話，張超覺得錢莊到那個時候，遍天下大州，開上百來家分店都不成問題，那個時候完全能做到發(fā)行自己的莊票，甚至能做到匯通天下，那才是真正的牛逼到極致。
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